אובדן כושר העבודה

ביטוח אובדן כושר העבודה שלך – חמישה כללים חשובים

כמה פעמים שמעתם את הסיפור על מישהו אשר רכש ושילם כל חייו עבור ביטוח ובעת הצורך התברר לו כי לפי תנאי הפוליסה שלו הוא אינו זכאי לפיצוי?

אולי יפתיע אתכם לדעת כי, מניסיוני, יש יותר מקרים של לקוחות אשר הביטוח שרכשו עמד להם ולעתים אף הציל את חייהם ממש, בעת שנקלעו למצב בו היה עליהם להעמידו במבחן.

ענף הביטוח עובר בישראל בשנים האחרונות טלטלה גדולה. הידע וההכשרה הנדרשים כיום לקבלת התר לעסוק בו, התרחבו והתמקצעו. סוכני הביטוח רבים נאלצו לפרוש ואלה שנותרו הפכו למומחים וליועצים המדברים בשפה מקצועית שאינה תמיד מובנת לכל אחד.

במאמר זה אנסה להסביר בשפה פשוטה ולהעמיד לרשותכם מידע שיאפשר לכם לשקול ולקבל החלטות נכונות בנושאי ביטוח בכלל וביטוח אישי לאובדן כושר עבודה בפרט. החלטה נכונה תאפשר לקבל את הסעד הנדרש ביום פקודה.

כידוע, כל אחד רוכש ביטוח חובה למכוניתו, כחוק. מרבית בעלי הרכב יבטחו אותו כנגד כל הסיכונים כדי שבמקרה של גניבה או תאונה, חלילה, יקבל פיצוי הולם שיאפשר לו לתקן את הרכב או לרכוש אחר במקומו. אנו גם דואגים בדרך כלל לבטח את דירתנו ורכושנו.

אך מה בקשר לעצמנו, לבריאותנו? אם חלילה יקרה לנו משהו שיפגע ביכולתנו לתפקד, כיצד נוכל להבטיח את עתידנו באותה רמת חיים כפי שהייתה לפני האירוע? כיצד נבטיח את רווחת בני משפחתנו ובריאותם לאורך השנים?

מרבית האנשים מודעים לצורך בביטוח אך אינם מכירים מספיק את מגוון האפשרויות העומדות בפניהם על מנת לבחור בכיסוי התואם שייתן מענה הולם לצרכיהם כאשר יזדקקו לו.

במשך השנים נתקלתי במבוטחים שלא היה להם מושג מה בעצם רכשו, על מה הם משלמים, מה כוללת הפוליסה שלהם והכי חשוב, מה אינה כוללת. בחלק מהמקרים, לצערנו, הדברים התבררו למבוטח רק כשקרה משהו והוא נזקק לכיסוי.

לא אחת רוכשים בכסף רב כיסויים שכבר אין בהם צורך. לעתים יש כפילויות רבות ומשלמים כמה פעמים על כיסוי שבמקרה הצורך נקבל רק פעם אחת.

אני מאמינה בביטוח כצורך, אך מהו צורך בביטוח? מתי ואיזה ביטוח חיוני לרכוש?

מה באמת חשוב שיהיה, או בשפת אנשי הביטוח, כיצד לעשות ניהול סיכונים נכון?

הגדרה: אדם חייב להגן על עצמו מפני מצב בו במקרה אסון, בהעדר ביטוח, ישתנו חייו באופן משמעותי לרעה, לאורך זמן.

מכאן שאיני חסידה של ביטוח יקר להגנה במקרים קלים – אדם הזקוק לטיפול שניים שגרתי יוכל לעמוד בהוצאה גם אם יצטרך לשלם עבור הטיפול מכיסו. לכן, איני ממליצה על ביטוח שיניים הכולל את כל הטיפולים. אפשר בהחלט לחסוך את הכסף הזה ולהשתמש בו לדברים אחרים. אידך גיסא, אדם שיזדקק לניתוח דחוף בארץ או בחו"ל ואין לו ביטוח בריאות פרטי המכסה זאת, עלול להיאלץ למכור את ביתו ולפעמים גם לצאת למסע איסוף תרומות. למקרה כזה ראוי להתכונן ולעשות ביטוח!

אני מאמינה כי בישראל כיום, עם מגבלות חוק הבריאות הממלכתי, כל אחד חייב ביטוח בריאות פרטי, ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה והפרשה שוטפת לגיל הפנסיה. מי שרוצה לדאוג לעתיד משפחתו במקרה של מוות, חלילה, חייב שיהיה לו ביטוח חיים.

בכל אחד מהכיסויים האלה קיימות חלופות שונות ובחירת הביטוח המתאים דורשת הבנה וייעוץ מקצועי.

ארחיב לדוגמה באחד מהכיסויים המוכרים יותר – ביטוח אובדן כושר עבודה.

ביטוח זה נועד להגן על האדם העובד ועל בני משפחתו מפני מצב בו כתוצאה מתאונה או מחלה קשה, ישתנה מצבו הבריאותי והוא לא יוכל עוד לעבוד. במקרה כזה, אמור המבוטח בביטוח אובדן כושר עבודה לקבל פיצוי חודשי – "משכורת", מחברת הביטוח, על פי תנאי הפוליסה, עד שיוכל לחזור לעבוד או עד גיל הפנסיה. האומנם?

הנה חמישה כללים שיעזרו לכם לבדוק את הביטוח שלכם, או לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה חדש מתאים:

כלל ראשון – רכשו ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי בלבד

רבים מהמבוטחים אשר רכשו פוליסות אובדן כושר עבודה מסוג "כל עיסוק", הופתעו לגלות כי לא יוכלו לקבל את הפיצוי. הבעיה נובעת מההגדרה. אדם שעסק במקצוע מסוים, נפגע באופן כזה שאינו יכול עוד לעבוד במקצועו, אך הוא יכול לעסוק במקצוע אחר. במקרים לא מעטים, מבוטחים שרכשו לפני שנים רבות פוליסה מסוג זה, לא קיבלו כל פיצוי במקרה של פציעה או מחלה, כיון שנאמר להם: "לכו לעבוד במשהו אחר, יש מספיק עבודות בשוק העבודה שאתם יכולים לבצע!". כך למשל מאמן טניס שנפצע ברגלו, ולא יכול עוד לאמן לא קיבל פיצוי כי יכול לעסוק במקצוע אחר, או מטפלת ברפואה סינית שהתמחתה בדיקור ואצבעותיה נפגעו, נשלחה לעבוד "גם בשמירה". כאשר פוליסת אובדן כושר העבודה היא מסוג ביטוח עיסוקי, המקצוע הקובע הינו המקצוע האחרון בו עסק המבוטח ואי אפשר "לשלוח" אותו לעבוד במשהו אחר. ודאו כי הפוליסה שברשותכם הינה כזו.

כלל שני – בדקו מהי תקופת ההמתנה

כפי שכתבתי לעיל, ביטוח רוכשים כדי להגן מפני קטסטרופות. אך מתי אי היכולת לעבוד הינה קטסטרופה? האם מי שנפגע ולא יכול לעבוד חצי שנה, חייו ישתנו לרעה ויכנס למשבר כלכלי שקשה יהיה לו לצאת ממנו? ומה אם היכולת לעבוד אבדה רק לשלושה חודשים, או חודש? המבוטח יכול לבחור את משך זמן ההמתנה עד להתחלת קבלת הפיצוי. בדרך כלל יהיה זה לאחר חצי שנה מיום המקרה, אך ניתן לבחור גם בשלושה חודשים ואף בביטוחים מיוחדים בהם הפיצוי מתחיל גם לאחר 30 ימים.

חשוב מאוד לבדוק מהי תקופת ההמתנה הקבועה בפוליסת אובדן כושר העבודה שלכם. בעת שאתה נפגע ולא מסוגל לעבוד במשך חודשיים וחצי, מסתבר לך שששת החודשים הראשונים חלים "עליך!" ולא מגיע לך כל פיצוי בגינם.

כלל שלישי – בדקו אם הפיצוי בפוליסת אובדן כושר עבודה שרכשתם מתקזז עם הפיצוי מביטוח לאומי

כידוע, נפגעי תאונות עבודה זכאים לפיצוי מסוים מהביטוח הלאומי. בחלק גדול מהפוליסות ישנו קיזוז עם ביטוח לאומי. במקרה כזה, אם נפגעתם בתאונת עבודה ואתם אמורים לקבל מחברת הביטוח 6,000 ₪ ומהביטוח לאומי 3,500 ₪ בחודש, חברת הביטוח תקזז לכם את הסכום הזה מהביטוח הפרטי ואתם תקבלו 2,500 ₪ בלבד במקום 6,000 ₪.

לכן, ודאו כי סוכן הביטוח שלכם ביטל לכם את סעיף הקיזוז. אגב עלות הביטול היא מזערית.

כלל רביעי – ודאו כי סכום הביטוח שרכשתם בפוליסת אובדן כושר העבודה עומר על 75% מסך ההכנסה החודשית הממוצעת החייבת במס

תקרת הפיצוי שיכול לקבל אדם בגין אובדן כושר עבודה הינה 75% מסך ההכנסה החייבת במס בתקופה שקדמה למקרה אובדן הכושר. לעיתים השנים חולפות ואנו שוכחים לעדכן את סוכן הביטוח בשינויים בדרגות השכר שלנו בפוליסת הביטוח. כך יכול להיות שאנו משלמים בגין סכום הגבוה מהכנסותינו כמו גם עבור משהו שלא נקבל. חמור מכך הוא המקרה בו סכום הביטוח נמוך מההכנסות ובמקרה של אובדן כושר לא נקבל את מה שהיינו צריכים כדי לשמור על רמת החיים שלנו של משפחתנו.

כלל חמישי – גלו הכול בשאלון הבריאות, אל תסתירו מידע באשר למצבכם הבריאותי

בדרך כלל כאשר למבוטח יש בעיה רפואית, מבקשת חברת הביטוח מידע נוסף ולפעמים גם בדיקות, בטרם תחליט לבטח אותו ובאיזה תנאים. לעיתים בעיה בריאותית קיימת תוחרג מהפוליסה ולא יינתן בגינה פיצוי. המקרה הבעייתי ביותר הוא בו המבוטח לא גילה על בעיה קיימת ואז כאשר קורה מקרה החברה יכולה להתנער מאחריות בטענה של הסתרת מידע. אני מדגישה תמיד למבוטחים שלי – גלו הכול ואני אפעל כדי שיבטחו אתכם גם אם קיימות מגבלות כלשהן. אם משהו אינו מכוסה, מוטב שתדעו זאת כבר עכשיו בקבלת ההחלטה על הביטוח .

כלל נוסף אחרון – אל תדחו את בדיקת ניהול הסיכונים המשפחתית, פנו לסוכן ביטוח מקצועי והעיקר לשמור על הבריאות!

ענת רפופורט היא המנכ"ל והבעלים של "ענת רפופורט סוכנות לביטוח בע"מ" אשר מציעה ביטוח אובדן כושר עבודה מיוחד למטפלים ברפואה משלימה.

• • הסוכנות מציעה ביטוח אובדן כושר עבודה מיוחד לעוסקות בקוסמטיקה.

• הסוכנות מציעה ביטוח אובדן כושר עבודה מיוחד למאמני כושר והעוסקים במקצועות האימון והספורט.