חיסכון פנסיוני לעצמאים

חיסכון פנסיוני לעצמאים – מה עדיף ביטוח מנהלים או פנסיה?

החל משנת 2017 כל עצמאי, מגיל 21 ועד לגיל הפרישה, חייב להפקיד עבור עצמו כספים המיועדים לצורך חיסכון פנסיוני.
סכומי ההפקדה נצברים ונחסכים בקופה המיועדת הן לתשלום קצבה חודשית קבועה, לאחר הפרישה והן לתשלום במצב של אבטלה. כמו כן ניתן להוסיף לחיסכון הפנסיוני גם מרכיבים ביטוחיים שונים למקרה של נכות, אובדן כושר עבודה ופטירה.

ההפרשה לביטוח הפנסיוני, עד לתקרה המוגדרת בחוק, מזכה את העצמאי בהטבת מס וגם רווחי ההון של הפקדות אלו – פטורים ממס.

ניתן להפקיד לחסכון הפנסיוני סכומים נוספים מעבר למתחייב בחוק ובכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני ואת קצבת הפנסיה שתשולם לנו בהמשך.

ההפרשה לקופת חסכון פנסיוני יכולה להעשות כל חודש או כל רבעון ועל עצמאי שלא יפריש לחסכון פנסיוני יוטל קנס בגובה 500 ₪.

חיסכון פנסיוני לעצמאים – מהו שיעור ההפקדה המינימלי?

לצורך חישוב שיעור ההפקדה המינימלי לעצמאים משווים את הכנסות העסק, לאחר הפחתת הניכויים המותרים בחוק, לשכר הממוצע במשק. עבור חלק ההכנסה המגיע עד לגובה מחצית מהשכר הממוצע במשק, יש להפקיד כספים בשיעור של 4.45% מההכנסה.

מעבר למדרגה זו ועד לתקרה של השכר הממוצע במשק יש להפקיד כספים בשיעור של 12.55% מההכנסות.

הכנסות שהן מעל השכר הממוצע במשק אינן מחוייבות בהפרשה פנסיונית כלל. אם כי, כאמור, עצמאי המעוניין להגדיל את החסכון הפנסיוני שלו, רשאי להפריש לחיסכון הפנסיוני גם מעבר לתקרה זו.

3 סוגי חיסכון פנסיוני לעצמאים

ניתן להפקיד את כספי החסכון הפנסיוני ל-3 סוגים שונים של אפיקים: קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.

קופת גמל – ערוץ המציע מגוון רחב של אפיקי השקעה ולרוב אינו כולל מרכיב ביטוחי של אובדן כושר עבודה. בדומה לקרן פנסיה, החיסכון בקופת גמל משולם כקצבה בסוף התקופה.

קרן פנסיה – החיסכון בקרן הפנסיה משולם כקצבה בסוף התקופה (בעת הפרישה) ובנוסף היא כוללת גם מרכיב ביטוחי הכולל נכות, אובדן כושר עבודה וקצבת שארים המשולמת למוטבים.

ביטוח מנהלים – חיסכון פנסיוני הכולל פוליסת ביטוח פרטית לה ניתן להוסיף כיסויים ביטוחיים נרחבים יותר מאשר לקרן הפנסיה.

אז איזה ערוץ חיסכון פנסיוני עדיף?

בחירת ערוץ החסכון הפנסיוני הינה אחת ההחלטות הכלכליות החשובות שתעשו בחייכם והתשובה אליה משתנה

ולפני קבלת ההחלטה חשוב מאוד לבחון את צרכיכם, בהווה ובעתיד, ולהשוות בין תנאי האפיקים השונים מבחינת המסלולים, הכיסויים הביטוחיים והמחירים. כמו כן, חשוב לבחון את התאמתו של אפיק החסכון לשינויים, בחייכם ובעסק, לאורך השנים.

עם למעלה מ-30 שנות נסיון בביטוח והתמחות בביטוח בעלי עסקים ממקצועות הרפואה המשלימה הצוות המקצועי והמנוסה של סוכנות "ענת רפפורט" ישמח לסייע לכם בבחירת אפיק החסכון הפנסיוני המתאים לכם.